Ставки вверх, выдачи вниз: что происходит с кредитами в России

В октябре россияне взяли 2,11 млн необеспеченных потребительских кредитов на 320,8 млрд рублей, что меньше сентябрьских результатов на 20,3% по количеству и на 24,8% по объему, следует из данных Национального бюро кредитных историй. С июля выдачи потребкредитов сократились на 38% по количеству и на 47% по объему.

В ВТБ рассказали «Ведомостям», что в октябре выдали вдвое меньше кредитов наличными по объему и втрое — по количеству, чем в сентябре. В «Зените» в октябре выдачи сократились на 10% относительно сентября. В Почта Банке наблюдается сокращение одобрений по заявкам на кредит и снижение среднего чека выданных ссуд.

Нисходящий тренд объясняется несколькими факторами, говорит руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова. Во-первых, банки снова повысили ставки на фоне ожидаемого, а затем и случившегося повышения ключевой ставки, а также заложили в свои тарифы возможное повышение ключевой ставки в декабре. По итогам октября 2024 года средневзвешенные ставки и средневзвешенная полная стоимость кредитов наличными достигли новых исторических максимумов, рассказал «Коммерсант», изучив данные Объединенного кредитного бюро. Ставки достигли 28,4% годовых, ПСК превысила 30,2% годовых.

Во-вторых, по словам Солдатенковой, оказало воздействие осеннее ужесточение регуляторных норм: с сентября ЦБ повысил макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам, которые в том числе затронули и заемщиков с невысокой долговой нагрузкой и низким уровнем полной стоимости кредита, а с 1 октября произошел очередной раунд ужесточения макропруденциальных лимитов по ним, и возможности банков по кредитованию заемщиков с показателем долговой нагрузки более 50% еще больше сократились.

На фоне заградительных условий снизился спрос, в том числе и со стороны заемщиков, ранее рассматривающих кредит с инвестиционными целями, отмечает эксперт.

Солдатенкова уверена, что ставки по кредитам будут сохраняться на запредельных уровнях как минимум до середины 2025 года, когда ЦБ сможет перейти к циклу смягчения ДКП. Она ожидает, что банки будут все чаще отказывать в выдаче ссуд, отдавая предпочтение качественным заемщикам — действующим клиентам и заемщикам с «открытого рынка», у которых на выплату кредитов уходит не более трети дохода. Существенного влияния сезонного фактора, как в более ранние периоды, эксперт в этом году в свой базовый прогноз не закладывает.

Предложения* банков по потребительским кредитам:

Кредит «Наличными» от ВТБКредит «Оптимистичный» от Почта БанкаКредит «Универсальный» от ГазпромбанкаКредит «Стандартный плюс» от Совкомбанка* Предложение актуально на дату публикации материала.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.